廣州日報訊 （全媒體記者 夏銘、林曉麗）一筆8000多元的本金僅逾期7天后，就產生了170多元的罰息。近日，信用卡用戶李小姐表示，前幾天仔細查看這幾個月的信用卡賬單，非常意外地發現有一筆170多元的循環利息，打客服電話一問，才知道原來是逾期還款的罰息，年化利率高達18.25%，而且是從消費日開始計息。廣州日報全媒體記者調查發現，信用卡使用規則多，一旦不留意就會陷入其高息規則。

　　逾期還款將被全額罰息 年化利率高達18.25%

　　李小姐告訴記者，她的某銀行信用卡還款日是每月25日，但因春節事務繁忙，她直到2月1日才想起還款。起初她并未在意，認為逾期幾天的利息應該不多。然而，當她發現170多元的罰息后，才意識到問題的嚴重性。客服解釋稱，這筆罰息包括20多元的違約金和150元左右的利息。客服進一步說明，一旦超過三天寬限期未還款，銀行將開始計收罰息。值得注意的是，循環利息的計算周期是從消費日開始，而非從還款日當天起算，且日息高達萬分之五。

　　“準時全額還款就能享受免息；未準時全額還款，則會被收取利息，計息周期是從消費日起息而非還款日后起息，日息多數為萬分之五，對應年化利率為18.25%。”資深信用卡觀察人士董崢特別提醒，如果只還部分款，大部分信用卡在逾期后都是按照當期賬單的全額來計算利息，而并非是未還金額。

　　董崢還提到，銀行通常提供“容時容差”服務，即3天還款寬限期和100元以內的容差服務。如果未還金額≤100元人民幣，且在寬限期內完成還款，銀行會視同全額還款，不會產生逾期記錄或額外費用。

　　信用卡提現及分期存高息“陷阱”

　　記者在黑貓投訴平臺發現，信用卡相關投訴量已突破39萬條，除了逾期利息費用復雜外，分期和取現等利息成本高等問題成為了信用卡收費投訴的主要問題。

　　作為信用卡還款方式之一，最低還款指只需償還賬單上規定的最低金額，但隱藏著較高的利息成本。采用最低還款不能享受免息期，與逾期還款一樣，最低還款自每筆賬款記賬日起就按日計息，采用全額計息規則，日利率萬分之五，最高年化利率約為18.25%，直至每筆賬款還清為止。雖然最低還款不會產生逾期記錄與違約金，但萬分之五的日利率在現實操作中往往會演變成高昂的實際利率，使得真實的借款成本高出許多。

　　除了最低還款，信用卡分期也是信用卡常見的還款方式。許多持卡人容易忽略分期手續費的實際年化利率，例如常見的“每期分期利率0.6%”，表面年利率僅7.2%，但由于每期都在償還本金卻持續支付全額手續費，實際年化利率往往超過13%。例如分期1萬元12個月，總手續費720元看似不高，但其近似折算年化利率可達13.76%。值得關注的是，部分銀行分期賬單若選擇提前還款可能收取違約金。因此，若條件允許的情況下，建議消費者優先選擇一次性還款。

　　有銀行信用卡相關人士提醒，信用卡提現與刷卡消費存在本質區別，刷卡消費有免息期，但是取現不僅需要支付手續費，還可能疊加高額利息。記者查閱多家銀行信用卡章程發現，取現手續費通常為取現金額的1%至3%，最低收費每筆2元至10元不等。若透支取現，利息將從交易日起按日息萬分之五計收，且取現本息按月計收復利。更值得注意的是，信用卡中多繳的資金（溢繳款）不享受存款利息，部分銀行甚至對溢繳款提取現金仍收取手續費。因此，消費者應盡量避免使用信用卡取現。