廣州日報訊 (全媒體記者 夏銘、林曉麗)一筆8000多元的本金僅逾期7天后,就產生了170多元的罰息。近日,信用卡用戶李小姐表示,前幾天仔細查看這幾個月的信用卡賬單,非常意外地發現有一筆170多元的循環利息,打客服電話一問,才知道原來是逾期還款的罰息,年化利率高達18.25%,而且是從消費日開始計息。廣州日報全媒體記者調查發現,信用卡使用規則多,一旦不留意就會陷入其高息規則。

  逾期還款將被全額罰息 年化利率高達18.25%

  李小姐告訴記者,她的某銀行信用卡還款日是每月25日,但因春節事務繁忙,她直到2月1日才想起還款。起初她并未在意,認為逾期幾天的利息應該不多。然而,當她發現170多元的罰息后,才意識到問題的嚴重性。客服解釋稱,這筆罰息包括20多元的違約金和150元左右的利息。客服進一步說明,一旦超過三天寬限期未還款,銀行將開始計收罰息。值得注意的是,循環利息的計算周期是從消費日開始,而非從還款日當天起算,且日息高達萬分之五。

  “準時全額還款就能享受免息;未準時全額還款,則會被收取利息,計息周期是從消費日起息而非還款日后起息,日息多數為萬分之五,對應年化利率為18.25%。”資深信用卡觀察人士董崢特別提醒,如果只還部分款,大部分信用卡在逾期后都是按照當期賬單的全額來計算利息,而并非是未還金額。

  董崢還提到,銀行通常提供“容時容差”服務,即3天還款寬限期和100元以內的容差服務。如果未還金額≤100元人民幣,且在寬限期內完成還款,銀行會視同全額還款,不會產生逾期記錄或額外費用。

  信用卡提現及分期存高息“陷阱”

  記者在黑貓投訴平臺發現,信用卡相關投訴量已突破39萬條,除了逾期利息費用復雜外,分期和取現等利息成本高等問題成為了信用卡收費投訴的主要問題。

  作為信用卡還款方式之一,最低還款指只需償還賬單上規定的最低金額,但隱藏著較高的利息成本。采用最低還款不能享受免息期,與逾期還款一樣,最低還款自每筆賬款記賬日起就按日計息,采用全額計息規則,日利率萬分之五,最高年化利率約為18.25%,直至每筆賬款還清為止。雖然最低還款不會產生逾期記錄與違約金,但萬分之五的日利率在現實操作中往往會演變成高昂的實際利率,使得真實的借款成本高出許多。

  除了最低還款,信用卡分期也是信用卡常見的還款方式。許多持卡人容易忽略分期手續費的實際年化利率,例如常見的“每期分期利率0.6%”,表面年利率僅7.2%,但由于每期都在償還本金卻持續支付全額手續費,實際年化利率往往超過13%。例如分期1萬元12個月,總手續費720元看似不高,但其近似折算年化利率可達13.76%。值得關注的是,部分銀行分期賬單若選擇提前還款可能收取違約金。因此,若條件允許的情況下,建議消費者優先選擇一次性還款。

  有銀行信用卡相關人士提醒,信用卡提現與刷卡消費存在本質區別,刷卡消費有免息期,但是取現不僅需要支付手續費,還可能疊加高額利息。記者查閱多家銀行信用卡章程發現,取現手續費通常為取現金額的1%至3%,最低收費每筆2元至10元不等。若透支取現,利息將從交易日起按日息萬分之五計收,且取現本息按月計收復利。更值得注意的是,信用卡中多繳的資金(溢繳款)不享受存款利息,部分銀行甚至對溢繳款提取現金仍收取手續費。因此,消費者應盡量避免使用信用卡取現。

編輯:王丹蕾
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